5 ข้อแนะนำทางการเงินที่ออกแบบมาเพื่อให้คุณอยู่ในชนชั้นกลาง

จะเกิดอะไรขึ้นถ้าคำแนะนำทางการเงินที่คุณปฏิบัติตามมาตลอดชีวิตทำให้คุณติดอยู่ในชนชั้นกลาง? แม้ว่าความคิดแบบดั้งเดิมจะฟังดูปลอดภัยและสมเหตุสมผล แต่หลายส่วนของมันกลับทำหน้าที่รักษาสถานะเดิมมากกว่าการสร้างความมั่งคั่งที่แท้จริงหรือการนำไปสู่เสรีภาพทางการเงินในวัยที่เหมาะสม.

คำแนะนำที่ทำให้พนังงานรู้สึกสบายมักจะไม่สามารถสร้างบุคคลที่ร่ำรวยได้ หลักการทางการเงินที่ได้รับการยอมรับอย่างแพร่หลายเหล่านี้อาจทำให้รู้สึกมั่นคง แต่พวกเขาจำกัดศักยภาพในการสร้างความมั่งคั่งของคุณโดยมุ่งเน้นไปที่รายได้มากกว่าทรัพย์สิน การจ้างงานมากกว่าการเป็นเจ้าของ และไทม์ไลน์แบบดั้งเดิมมากกว่าความเป็นอิสระทางการเงินในเวลาอันสั้น.

นี่คือคำแนะนำทางการเงินห้าข้อที่ออกแบบมาเพื่อช่วยให้คุณอยู่ในชนชั้นกลาง:

1. "ไปเรียนมหาวิทยาลัย, หางานดี ๆ, และทำงานเพื่อก้าวขึ้นสู่ระดับสูงในองค์กร"

คำแนะนำนี้สร้างพนักงาน ไม่ใช่เจ้าของ เมื่อคุณเดินตามเส้นทางการศึกษาที่มุ่งสู่การจ้างงาน คุณกำลังฝึกฝนเพื่อแลกเปลี่ยนเวลาของคุณกับเงินโดยมีเพดานที่ตั้งไว้แล้ว ไม่ว่าคุณจะปีนขึ้นบันไดของบริษัทสูงแค่ไหน คุณก็ยังคงขึ้นอยู่กับการตัดสินใจของคนอื่นสำหรับระดับรายได้และความมั่นคงในงานของคุณ.

ข้อจำกัดพื้นฐานอยู่ที่ด้านจิตใจของพนักงานเอง ในฐานะพนักงาน รายได้ของคุณจะผูกกับชั่วโมงการทำงานและเพดานเงินเดือนที่นายจ้างกำหนด แม้ว่าจะมีการเลื่อนตำแหน่งและการขึ้นเงินเดือน แต่คุณก็ยังทำงานอยู่ในขอบเขตที่กำหนดไว้ล่วงหน้า ศักยภาพในการสร้างความมั่งคั่งของคุณถูกจำกัดโดยงบประมาณของนายจ้างและความเต็มใจในการชดเชยที่เขามีให้คุณ.

เปรียบเทียบกับการเป็นเจ้าของธุรกิจ ซึ่งมีศักยภาพในการสร้างรายได้ที่ไม่มีขีดจำกัด เจ้าของธุรกิจสร้างระบบที่สร้างรายได้โดยไม่ขึ้นกับการลงทุนเวลาที่ตรงของพวกเขา พวกเขาสร้างสินทรัพย์ที่มีมูลค่าเพิ่มขึ้นและสามารถขายได้ สร้างหลายทางในการสร้างความมั่งคั่ง ในขณะที่พนักงานมุ่งเน้นไปที่การขึ้นเงินเดือนครั้งถัดไป เจ้าของธุรกิจมุ่งเน้นที่การเพิ่มมูลค่าของบริษัทและส่วนแบ่งตลาดของพวกเขา.

บุคคลที่มั่งคั่งมักจะเป็นเจ้าของธุรกิจ อสังหาริมทรัพย์ สินทรัพย์ที่สร้างกระแสเงินสด หรือสินทรัพย์ที่มีค่าเพิ่มขึ้น แทนที่จะพึ่งพารายได้จากการจ้างงานเพียงอย่างเดียว พวกเขาเข้าใจว่าความมั่งคั่งที่แท้จริงมาจากการเป็นเจ้าของสิ่งที่สร้างรายได้ แทนที่จะเป็นสิ่งที่สร้างรายได้ให้กับคนอื่น

2. "ทำงานหนัก เกษียณตอนอายุ 65"

แนวคิดในยุคอุตสาหกรรมนี้สมมติว่าคุณจะทำงานเป็นเวลา 40 ปี, ออมเงินบางส่วนของรายได้ของคุณ, และจากนั้นก็จะหยุดทำงานในอายุที่กำหนดโดยพลการ โมเดลนี้ถูกออกแบบมาสำหรับคนงานโรงงานที่มีบำนาญที่การันตี, ซึ่งเป็นความจริงที่ไม่ค่อยมีอยู่สำหรับคนส่วนใหญ่ในปัจจุบัน.

บุคคลที่มีทรัพย์สมบัติจะมีแนวทางที่แตกต่างในการนี้ แทนที่จะวางแผนเพื่อการเกษียณ พวกเขาจะมุ่งเน้นไปที่การบรรลุความเป็นอิสระทางการเงิน ความแตกต่างนี้มีความสำคัญ: การเกษียณหมายถึงการหยุดทำงานโดยสมบูรณ์ ในขณะที่ความเป็นอิสระทางการเงินหมายถึงการมีรายได้ที่เพียงพอเพื่อทำให้การทำงานเป็นทางเลือก หลายคนที่มีความเป็นอิสระทางการเงินยังคงทำงานต่อไปเพราะพวกเขาชอบในสิ่งที่ทำ ไม่ใช่เพราะพวกเขาจำเป็นต้องมีรายได้.

แนวคิด "เกษียณอายุที่ 65" ยังสมมติว่ามีเส้นทางที่เป็นเชิงเส้น ซึ่งคุณแลกเปลี่ยนเวลาเพื่อเงินจนกว่าคุณจะเก็บออมพอที่จะหยุด นี่คือแนวทางที่มองข้ามพลังของการสร้างกระแสรายได้ที่ไม่ต้องการการลงทุนเวลาโดยตรงจากคุณ แทนที่จะทำงานไปสู่การเกษียณ เจ้าของทรัพย์สินที่ร่ำรวยทำงานเพื่อสร้างสินทรัพย์ที่สร้างกระแสเงินสด.

อิสรภาพทางการเงินสามารถเกิดขึ้นได้ในทุกช่วงอายุเมื่อรายได้ที่ต้องจ่ายออกเกินกว่าค่าใช้จ่ายในชีวิตของคุณ การเปลี่ยนแปลงในแนวคิดนี้ทำให้คุณย้ายจากการวางแผนในวันที่สิ้นสุดไปสู่การสร้างระบบความมั่งคั่งที่ยั่งยืน กรอบเวลาไม่มีความสำคัญเมื่อทรัพย์สินของคุณทำงานให้คุณแทนที่คุณทำงานเพื่อหาเงิน นอกจากนี้ คุณไม่มีแผนการเกษียณหากคุณรักในสิ่งที่คุณทำ.

3. “งานที่มีค่าตอบแทนสูงคือกุญแจสู่ความมั่งคั่ง”

รายได้สูงและความมั่งคั่งสูงไม่ใช่สิ่งเดียวกัน คำแนะนำนี้ทำให้คุณติดอยู่กับการแลกเปลี่ยนเวลาเพื่อเงิน ในขณะที่หลีกเลี่ยงข้อเสียเกี่ยวกับภาษีและการเพิ่มขึ้นของค่าครองชีพซึ่งมักมาพร้อมกับเงินเดือนที่สูง คนที่มีรายได้สูงหลายคนพบว่าตนอยู่ในวงจรของค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นซึ่งตรงกับรายได้ที่เพิ่มขึ้น

ข้อจำกัดในการมุ่งเน้นเฉพาะรายได้จากการจ้างงานคือมันมีลักษณะเป็นเชิงเส้นและมีขีดจำกัด คุณสามารถทำงานได้เพียงไม่กี่ชั่วโมง และมีเพดานที่นายจ้างใดๆ จะจ่ายให้ นอกจากนี้ รายได้จากการจ้างงานมักถูกเก็บภาษีในอัตราที่สูงที่สุด ทำให้ศักยภาพในการสร้างความมั่งคั่งจากเงินเดือนสูงๆ ลดลง.

คนที่มีความมั่งคั่งเข้าใจความแตกต่างระหว่างรายได้ที่เกิดจากการทำงานและรายได้ที่เกิดจากการลงทุน พวกเขามุ่งเน้นไปที่การสร้างสินทรัพย์ที่สร้างเงินโดยไม่ต้องใช้เวลาของตัวเองโดยตรง สินทรัพย์เหล่านี้อาจรวมถึงอสังหาริมทรัพย์ให้เช่า การเป็นเจ้าของธุรกิจ การลงทุนที่จ่ายเงินปันผล หรือค่าลิขสิทธิ์จากทรัพย์สินทางปัญญา

การเป็นเจ้าของสินทรัพย์สร้างความมั่งคั่งที่สามารถขยายตัวได้เพราะว่าสินทรัพย์สามารถเพิ่มมูลค่าในขณะที่สร้างรายได้ ตัวอย่างเช่น อสังหาริมทรัพย์ให้เช่าอาจให้กระแสเงินสดรายเดือนในขณะที่เพิ่มมูลค่าเมื่อเวลาผ่านไป ผลประโยชน์สองทางนี้สร้างความมั่งคั่งในวิธีที่ไม่สามารถเทียบได้กับการเพิ่มขึ้นของเงินเดือน.

กลยุทธ์ด้านภาษีก็มีบทบาทสำคัญเช่นกัน เจ้าของธุรกิจและนักลงทุนสามารถเข้าถึงการหักลดหย่อนและข้อได้เปรียบทางภาษีที่พนักงานไม่มี พวกเขาสามารถหักค่าใช้จ่ายในการดำเนินธุรกิจ ค่าเสื่อมราคาอสังหาริมทรัพย์ และมักจะจ่ายอัตราภาษีที่ต่ำกว่าสำหรับรายได้จากการลงทุนเมื่อเปรียบเทียบกับรายได้ปกติ

4. “การลงทุนแบบซื้อและถือในกองทุนรวมที่มีการจัดการอย่างแข็งขันเป็นทางเลือกที่ชาญฉลาด”

คำแนะนำนี้มีประโยชน์ต่อผู้จัดการกองทุนมากกว่าผู้ลงทุน กองทุนรวมที่จัดการอย่างแข็งขันคิดค่าธรรมเนียมสูงกว่าในขณะที่มีผลการดำเนินงานต่ำกว่าดัชนีอ้างอิงในระยะยาว ค่าธรรมเนียมการจัดการจะลดสัดส่วนของทุนที่เติบโตจากการสะสมในระยะเวลา ทำให้ผลตอบแทนที่แท้จริงของคุณลดลงอย่างมาก

ผู้จัดการกองทุนคิดค่าธรรมเนียมไม่ว่าผลการดำเนินงานจะเป็นอย่างไร ทำให้เกิดสถานการณ์ที่พวกเขามีกำไรแม้ว่านักลงทุนจะไม่ได้กำไร ค่าธรรมเนียมเหล่านี้อาจดูเหมือนน้อยเมื่อคิดเป็นรายปี แต่จะเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ เป็นเวลาหลายทศวรรษ จนกลายเป็นจำนวนเงินที่มีนัยสำคัญซึ่งอาจยังอยู่ในพอร์ตการลงทุนของคุณ

การลงทุนในกองทุนดัชนีได้รับความนิยมเนื่องจากมีการเปิดเผยตลาดที่กว้างขวางในค่าใช้จ่ายที่ต่ำมากขึ้น เนื่องจากผู้จัดการที่ทำการลงทุนแบบแอคทีฟส่วนใหญ่ล้มเหลวในการเอาชนะดัชนีตลาดอย่างต่อเนื่อง การจ่ายเงินเพิ่มเติมสำหรับการจัดการแบบแอคทีฟมักจะลดผลตอบแทนมากกว่าที่จะเพิ่มขึ้น ค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่าของกองทุนดัชนีหมายความว่าเงินของคุณจะถูกลงทุนต่อไปและเพิ่มพูนขึ้นตามเวลา.

ประสิทธิภาพด้านภาษีของกองทุนดัชนียังให้ข้อดีอีกด้วย เมื่อเปรียบเทียบกับกองทุนที่มีการจัดการแบบแอคทีฟ พวกเขามักจะสร้างเหตุการณ์ที่ต้องเสียภาษีได้น้อยกว่า ทำให้กำไรจากการลงทุนของคุณสามารถสะสมได้มากขึ้นโดยไม่ถูกลดลงจากภาษี

นักลงทุนที่มีฐานะมักจะเข้าใจว่าการลงทุนที่มีต้นทุนต่ำและสม่ำเสมอมักจะให้ผลตอบแทนที่ดีกว่าการพยายามจับจังหวะตลาดหรือตัดสินใจเลือกผู้จัดการกองทุนที่ชนะ พวกเขามุ่งเน้นที่การจัดสรรสินทรัพย์และการลดต้นทุนมากกว่าการไล่ตามผลตอบแทน

5. “หนี้ทั้งหมดเป็นสิ่งไม่ดี—หลีกเลี่ยงมันให้ได้มากที่สุด”

คำแนะนำแบบทั่วไปนี้มองข้ามความแตกต่างระหว่างหนี้ที่ดีและหนี้ที่ไม่ดี ซึ่งอาจจำกัดโอกาสในการสร้างความมั่งคั่ง การใช้หนี้อย่างมีกลยุทธ์สามารถเร่งการสร้างความมั่งคั่งได้เมื่อใช้เพื่อซื้อสินทรัพย์ที่มีมูลค่าเพิ่มขึ้นหรือลงทุนในโอกาสที่สร้างรายได้.

หนี้ที่ดีมักเกี่ยวข้องกับการกู้ยืมเพื่อซื้อสินทรัพย์ที่มีมูลค่าเพิ่มขึ้นหรือสร้างรายได้ สินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นตัวอย่างที่พบได้บ่อย โดยคุณใช้การกู้เพื่อควบคุมสินทรัพย์ที่มีค่า ในขณะที่อาจได้รับประโยชน์จากการเพิ่มมูลค่าและรายได้จากการเช่า สินเชื่อธุรกิจที่สนับสนุนโครงการที่มีกำไรยังอยู่ในหมวดนี้ด้วย

หนี้ที่ไม่ดีเกี่ยวข้องกับการกู้ยืมเพื่อการบริโภคหรือสินทรัพย์ที่ลดค่า การมีหนี้บัตรเครดิตสำหรับการซื้อของใช้ในการดำเนินชีวิตหรือการกู้ยืมรถยนต์สำหรับรถยนต์ราคาแพง ถือเป็นการใช้หนี้ที่ไม่ดีเพราะไม่ช่วยในการสร้างความมั่งคั่งและมักมีอัตราดอกเบี้ยสูง

บุคคลที่มีความร่ำรวยมักใช้เลเวอเรจอย่างมีกลยุทธ์เพื่อเพิ่มผลตอบแทนของตน นักลงทุนในอสังหาริมทรัพย์อาจใช้เงินกู้เพื่อควบคุมทรัพย์สินหลายแห่งโดยมีเงินทุนที่น้อยลง ซึ่งสามารถเพิ่มผลตอบแทนที่เป็นไปได้ เจ้าของธุรกิจอาจใช้เงินกู้เพื่อขยายการดำเนินงานหรือซื้ออุปกรณ์ที่สร้างรายได้เพิ่มเติม

กุญแจสำคัญคือการเข้าใจการจัดการความเสี่ยงและการทำให้แน่ใจว่าการชำระหนี้ไม่เกินกว่าความสามารถในการชำระจากรายได้ที่เกิดจากการลงทุนของคุณ เมื่อใช้โดยฉลาด หนี้จะกลายเป็นเครื่องมือในการสร้างความมั่งคั่งแทนที่จะเป็นภาระ.

บทสรุป

คำแนะนำทางการเงินแบบดั้งเดิมทั้งห้านี้มีสิ่งที่เหมือนกัน: พวกเขาถูกออกแบบมาเพื่อสร้างพนักงานที่มั่นคงและลูกค้าการลงทุนที่สม่ำเสมอ มากกว่าที่จะสร้างบุคคลที่มีความมั่งคั่ง พวกเขายึดหลักความปลอดภัยมากกว่าการเติบโต การจ้างงานมากกว่าการเป็นเจ้าของ และตารางเวลาประเพณีมากกว่าความเป็นอิสระทางการเงิน ในขณะที่คำแนะนำนี้อาจไม่ผิดสำหรับทุกคน แต่มันแสดงถึงวิธีการสร้างความมั่งคั่งที่มีขีดจำกัด.

การสร้างความมั่งคั่งจริงมักเกี่ยวข้องกับการคิดเหมือนเจ้าของมากกว่าพนักงาน โดยมุ่งเน้นที่สินทรัพย์มากกว่ารายได้ และการใช้เครื่องมืออย่างการใช้ประโยชน์ (leverage) อย่างมีกลยุทธ์แทนที่จะหลีกเลี่ยงโดยสิ้นเชิง การเปลี่ยนจากการคิดตามวิธีปกติสู่การสร้างความมั่งคั่งจำเป็นต้องท้าทายความเชื่อเหล่านี้เกี่ยวกับเงินและความสำเร็จที่ฝังลึกอยู่ในตัวเรา.

ทางเลือกเป็นของคุณ: ตามเส้นทางที่ออกแบบมาเพื่อทำให้คุณสบายในชนชั้นกลาง หรือใช้กลยุทธ์ที่สร้างความมั่งคั่งที่ยั่งยืนและความเป็นอิสระทางการเงิน อนาคตทางการเงินของคุณขึ้นอยู่กับคำแนะนำที่คุณเลือกที่จะปฏิบัติตาม.