5 เคล็ดลับการจัดงบประมาณทั่วไปที่คุณไม่ควรปฏิบัติตาม ตามที่คณิตศาสตร์บอก

คำแนะนำด้านการเงินส่วนบุคคลมักฟังดูมีเหตุผลจนกว่าคุณจะต้องคำนวณ เราทุกคนเคยได้ยินเคล็ดลับการจัดทำงบประมาณที่เหมือนกันถูกพูดซ้ำไปซ้ำมาในทุกที่ ตั้งแต่สื่อสังคมไปจนถึงเว็บไซต์การเงิน กลยุทธ์เหล่านี้ถูกแชร์บ่อยจนกลายเป็นความรู้ที่ถูกต้อง แต่เมื่อคุณคำนวณตัวเลขแล้ว เคล็ดลับที่ได้รับความนิยมเหล่านี้มีข้อบกพร่องที่ร้ายแรงซึ่งอาจทำให้คุณเสียเงินได้

ปัญหาของคำแนะนำเกี่ยวกับงบประมาณส่วนใหญ่คือมันมักเน้นไปที่สิ่งที่ฟังดูดีแทนที่จะมุ่งเน้นไปที่สิ่งที่ทำงานได้ดีที่สุดในเชิงคณิตศาสตร์ ในขณะที่เคล็ดลับบางอย่างได้ผลดีสำหรับบางคน แต่ก็มีเคล็ดลับอื่น ๆ ที่อาจทำให้คุณจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้น สูญเสียเงินด้วยเงินเฟ้อ หรือพลาดกลยุทธ์ทางการเงินที่ดีกว่า มาดูห้าแนวทางในการจัดทำงบประมาณที่ได้รับการแนะนำอย่างกว้างขวาง ซึ่งการวิเคราะห์ทางคณิตศาสตร์แสดงให้เห็นว่าอาจไม่ใช่ตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับกระเป๋าของคุณ.

กฎ 50/30/20 เป็นวิธีที่ดีที่สุดเสมอ

กฎ 50/30/20 บอกให้คุณใช้จ่าย 50% ของรายได้หลังหักภาษีในสิ่งที่จำเป็น 30% ในสิ่งที่ต้องการ และ 20% ในการออม กฎนี้ได้รับความนิยมเพราะมันจดจำได้ง่ายและได้รับการสนับสนุนจากเซนเตอร์เอลิซาเบธ วอร์เรน ในฐานะกรอบงบประมาณที่ง่าย หลายเว็บไซต์การเงินนำเสนอว่าเป็นโซลูชันที่เหมาะกับทุกคน.

อย่างไรก็ตาม คณิตศาสตร์เผยให้เห็นปัญหาร้ายแรงกับแนวทางนี้ หากคุณอาศัยอยู่ในเมืองที่มีราคาแพง เช่น นิวยอร์กหรือซานฟรานซิสโก คุณอาจต้องใช้จ่าย 70% หรือมากกว่าของรายได้ของคุณไปค่าเช่า กฎนี้ยังใช้ได้ไม่ดีกับระดับรายได้ที่แตกต่างกัน—คนที่ทําค่าแรงขั้นต่ําไม่สามารถทําตามเปอร์เซ็นต์ที่แน่นอนได้เหมือนกับคนที่มีรายได้หกหลัก หากคุณมีเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาจํานวนมากในอัตราดอกเบี้ยสูงการปฏิบัติตามกฎนี้หมายความว่าคุณจะจัดลําดับความสําคัญของการใช้จ่ายใน "ความต้องการ" แทนที่จะกําจัดหนี้สินทําให้คุณเสียดอกเบี้ยหลายร้อยในแต่ละเดือน

2. ใช้แผนการชำระหนี้แบบหิมะถล่มเสมอ

วิธีการหักหนี้แบบลูกหิมะบอกให้คุณชำระหนี้ที่เล็กที่สุดก่อน โดยไม่คำนึงถึงอัตราดอกเบี้ย ผู้สนับสนุนกล่าวว่าสิ่งนี้สร้างชัยชนะทางจิตวิทยาที่กระตุ้นให้คุณดำเนินการชำระหนี้ต่อไป แนวคิดคือการที่เห็นหนี้ที่เล็กกว่าหายไปอย่างรวดเร็วจะช่วยให้คุณมีแรงผลักดันในการจัดการกับหนี้ที่ใหญ่ขึ้น

การวิเคราะห์ทางคณิตศาสตร์แสดงให้เห็นอย่างสม่ำเสมอว่า วิธีหิมะถล่มในการชำระหนี้ (การจ่ายหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดก่อน) จะช่วยประหยัดเงินได้มากขึ้นและทำให้คุณเป็นหนี้น้อยลงได้เร็วขึ้น ในสถานการณ์จริง วิธีหิมะถล่มสามารถช่วยประหยัดค่าดอกเบี้ยได้มากกว่า 1,300 ดอลลาร์และช่วยให้คุณชำระหนี้ทั้งหมดได้เร็วขึ้นหนึ่งเดือน ในขณะที่แรงจูงใจมีความสำคัญ แต่ทุกเดือนที่คุณชะลอการจ่ายหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงหมายความว่าคุณเลือกที่จะจ่ายเงินมากขึ้นในระยะยาว วิธีการทางคณิตศาสตร์แนะนำให้คำนวณต้นทุนดอกเบี้ยรวมสำหรับทั้งสองวิธี ก่อนที่จะตัดสินใจว่าจะใช้วิธีใด.

3. เก็บเงินในบัญชีออมทรัพย์ 3-6 เดือนสำหรับกรณีฉุกเฉิน

หลักการทางการเงินแบบดั้งเดิมกล่าวว่าคุณควรเก็บค่าใช้จ่ายของสามถึงหกเดือนในบัญชีออมทรัพย์ที่เข้าถึงได้ง่าย เงินควรอยู่ในบัญชีที่ปลอดภัยและมีสภาพคล่องซึ่งไม่เสี่ยงต่อการสูญเสียมูลค่าเนื่องจากการเปลี่ยนแปลงของตลาด คำแนะนำนี้ถูกพูดซ้ำบ่อยครั้งจนผู้คนส่วนใหญ่มักไม่ตั้งคำถามว่ามันเป็นทางเลือกทางคณิตศาสตร์ที่ดีที่สุดหรือไม่.

ปัญหาคือกองทุนฉุกเฉินที่ได้ผลตอบแทนต่ำกว่าการเพิ่มขึ้นของราคาสินค้าในที่สุดจะทำให้สูญเสียอำนาจในการซื้อเมื่อเวลาผ่านไป ซึ่งอัตราดอกเบี้ยในการออมเฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ 0.1% และการเพิ่มขึ้นของราคาสินค้าอยู่ที่ 2.8% กองทุนฉุกเฉินของคุณจึงสูญเสียอำนาจในการซื้อประมาณ 2.7% ต่อปี ซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องเติมเงินเพื่อรักษาระดับการป้องกันให้เท่าเดิมอย่างสม่ำเสมอ สำหรับผู้ที่มีวงเงินเครดิตสูง งานที่มั่นคง และมีแหล่งรายได้หลายแห่ง การลงทุนบางส่วนของกองทุนฉุกเฉินในพอร์ตการลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำอาจมีเหตุผลทางคณิตศาสตร์ที่ดีกว่าการมองมันสูญเสียมูลค่าไปตามอัตราเงินเฟ้อ.

4. ระบบซองทำงานได้กับทุกคน

ระบบงบประมาณซองเงิน involves การใส่เงินสดจริงลงในซองที่มีป้ายกำกับสำหรับหมวดการใช้จ่ายที่แตกต่างกัน เมื่อซองหมด คุณจะหยุดใช้จ่ายในหมวดหมู่นั้นจนถึงเดือนหน้า ผู้สนับสนุนอ้างว่านี่จะช่วยป้องกันการใช้จ่ายเกินงบ เพราะมันทำให้ขีดจำกัดการใช้จ่ายของคุณชัดเจนและบังคับให้คุณพิจารณาการซื้อทุกอย่าง.

ปัญหาทางคณิตศาสตร์กับระบบนี้มีความสำคัญมาก เงินสดที่นั่งอยู่ในซองไม่มีดอกเบี้ย หมายความว่าคุณกำลังสูญเสียเงินไปกับเงินเฟ้อทุกวัน ระบบนี้ยังทำงานได้ไม่ดีในเศรษฐกิจดิจิทัลของเรา ที่ซึ่งการช็อปปิ้งออนไลน์และการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์ครองการใช้จ่าย คุณยังมีความเสี่ยงที่จะสูญเสียซองเงินสดโดยไม่มีวิธีการกู้คืนเงินนั้น ทางเลือกสมัยใหม่อย่างระบบซองดิจิทัลหรือการจัดงบประมาณตามเปอร์เซ็นต์สามารถให้วินัยในการใช้จ่ายที่เหมือนกันในขณะที่อนุญาตให้เงินของคุณได้รับดอกเบี้ยในบัญชีที่ให้ดอกเบี้ยสูง.

5. เสมอให้ค่าตัวเองก่อน

กลยุทธ์ "จ่ายตัวเองก่อน" บอกให้คุณออมเงินทันทีเมื่อคุณได้รับเงินเดือน ก่อนจะจ่ายค่าใช้จ่ายอื่น ๆ คุณควรจะมองว่าเงินออมนั้นเป็นค่าใช้จ่ายที่ไม่สามารถเจรจาได้ที่ต้องจ่ายก่อนค่าเช่า ค่าของใช้ในบ้าน หรือค่าใช้จ่ายอื่น ๆ คำแนะนำนี้ดูมีความรับผิดชอบและได้รับการแนะนำโดยผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินหลายคน.

อย่างไรก็ตาม คณิตศาสตร์แสดงให้เห็นว่ากลยุทธ์นี้อาจจะย้อนกลับมาได้หากคุณมีหนี้ดอกเบี้ยสูง หากคุณมีหนี้บัตรเครดิตที่ดอกเบี้ย 24% ขณะที่คุณเก็บเงินที่ให้ดอกเบี้ย 4% คุณจะสูญเสียไปอย่างมีประสิทธิภาพ 20% จากเงินนั้นทุกปี ความจริงทางคณิตศาสตร์นั้นเรียบง่าย: คุณมีโอกาส 100% ในการจ่ายดอกเบี้ยจากหนี้ที่มีอยู่และมีโอกาสน้อยกว่า 100% ในการใช้เงินฉุกเฉินของคุณ การจ่ายเงินให้กับตัวเองก่อนนั้นมีความหมายทางคณิตศาสตร์ก็ต่อเมื่อคุณได้นำหนี้ดอกเบี้ยสูงออกไปและตั้งกองทุนฉุกเฉินพื้นฐานแล้วเท่านั้น.

กรณีศึกษา: การเดินทางของอลิสันในการบริหารงบประมาณทางคณิตศาสตร์

อลิสันได้ติดตามคำแนะนำในการจัดสรรงบประมาณที่เป็นที่นิยมมาเป็นเวลาหลายปีโดยไม่ประสบความสำเร็จมากนัก เธอยึดมั่นในกฎ 50/30/20 อย่างเคร่งครัด เก็บเงิน 15,000 ดอลลาร์ในบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ดอกเบี้ย 0.5% และจ่ายเงินให้ตัวเองก่อนโดยการออม 500 ดอลลาร์ต่อเดือน ในขณะที่มีหนี้บัตรเครดิต 8,000 ดอลลาร์ที่มีอัตราดอกเบี้ย 22% บนกระดาษ เธอดูเหมือนว่ากำลังทำทุกอย่าง "ถูกต้อง" ตามหลักการของคนทั่วไป.

เมื่ออลิซอนfinally คำนวณ เธอตระหนักว่ากลวิธีของเธอทำให้เธอเสียเงินไปหลายพันบาท กองทุนฉุกเฉินของเธอกำลังสูญเสียประมาณ 350 ดอลลาร์ต่อปีจากอัตราเงินเฟ้อ ขณะที่หนี้บัตรเครดิตทำให้เธอต้องจ่ายดอกเบี้ยปีละ 1,760 ดอลลาร์ เธอเสียค่าปรับ 18% จากเงินออมของเธอ ในขณะเดียวกัน การที่เธอทำการออมในขณะที่มีหนี้ดอกเบี้ยสูง การปฏิบัติตามกฎ 50/30/20 อย่างเคร่งครัดนั้นหมายความว่าเธอใช้เงินกับสิ่งที่ต้องการในขณะที่หนี้ของเธอเพิ่มขึ้นทุกเดือน.

อลิซซอนตัดสินใจใช้แนวทางทางคณิตศาสตร์แทน เธอเก็บเงินฉุกเฉินไว้ 2,000 ดอลลาร์ และใช้เงินที่เหลืออีก 13,000 ดอลลาร์ เพื่อชำระหนี้บัตรเครดิต เธอเปลี่ยนการออม "จ่ายให้ตัวเองก่อน" ในแต่ละเดือนมาใช้ในการปลดหนี้ ทำให้ชำระหนี้หมดในระยะเวลาเพียงห้าเดือน เมื่อปลอดหนี้แล้ว เธอสามารถเก็บเงินทั้งหมดที่เคยใช้ในการชำระขั้นต่ำบวกดอกเบี้ยได้ กลยุทธ์ทางคณิตศาสตร์นี้ทำให้เธอได้นำหน้าถึงกว่า 2,000 ดอลลาร์ในปีแรกเพียงปีเดียว ซึ่งพิสูจน์ได้ว่า การคำนวณตัวเลขนั้นดีกว่าการทำตามคำแนะนำที่ฟังดูดี.

ข้อสรุปที่สำคัญ

• กฎ 50/30/20 ไม่ได้คำนึงถึงความแตกต่างของค่าครองชีพตามภูมิศาสตร์ ระดับรายได้ หรือสถานการณ์หนี้สินของแต่ละบุคคล.
• ในหลายกรณี การวิเคราะห์ทางคณิตศาสตร์แสดงให้เห็นว่าแผนการชำระหนี้แบบอุทกภัยช่วยประหยัดเงินได้มากกว่าแผนการชำระหนี้แบบก้อนหิมะ
• เงินทุนฉุกเฉินที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าค่าครองชีพจะสูญเสียอำนาจการซื้อเมื่อเวลาผ่านไป ทำให้ต้องเติมเงินเพิ่มอย่างสม่ำเสมอ.
• ระบบซองเงินสดต้องแลกกับการสูญเสียรายได้ดอกเบี้ยและไม่ทำงานได้ดีนักกับการใช้จ่ายดิจิทัลสมัยใหม่.
• การจ่ายเงินให้ตัวเองก่อนเมื่อคุณมีหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงจะสร้างความเสียหายทางคณิตศาสตร์ที่รับประกันได้.
• ควรคำนวณต้นทุนดอกเบี้ยทั้งหมดเสมอก่อนที่จะเลือกกลยุทธ์การชำระหนี้.
• พิจารณาวิธีการกองทุนฉุกเฉินแบบแบ่งชั้นที่บาลานซ์ความปลอดภัยกับการป้องกันเงินเฟ้อ.
• เครื่องมือการงบประมาณดิจิทัลสามารถให้วินัยแบบซองจดหมายในขณะที่มีการรับดอกเบี้ย.
• หนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงควรจะถูกลบออกก่อนที่การออมที่เข้มงวดจะเริ่มต้นขึ้น.
• กลยุทธ์การจัดการงบประมาณที่ดีที่สุดคือกลยุทธ์ที่ช่วยให้คุณประหยัดเงินได้มากที่สุดตามหลักคณิตศาสตร์ ไม่ใช่กลยุทธ์ที่ฟังดูน่าสนใจ

บทสรุป

คำแนะนำเกี่ยวกับการจัดการงบประมาณที่ได้รับความนิยมมักให้ความสำคัญกับความเรียบง่ายและความดึงดูดทางอารมณ์มากกว่าการเพิ่มประสิทธิภาพทางคณิตศาสตร์ แม้ว่าวิธีเหล่านี้อาจทำให้คุณรู้สึกดีเกี่ยวกับนิสัยทางการเงินของคุณ แต่พวกมันอาจทำให้คุณเสียเงินจริงในระยะยาว กุญแจสำคัญในการจัดการงบประมาณที่ประสบความสำเร็จไม่ใช่การตามคำแนะนำที่ได้รับความนิยมที่สุด แต่คือการคำนวณตัวเลขจริงๆ สำหรับสถานการณ์เฉพาะของคุณและเลือกกลยุทธ์ที่เพิ่มประโยชน์ทางการเงินของคุณสูงสุด.

การวางงบประมาณทางคณิตศาสตร์อาจดูซับซ้อนในตอนแรก แต่จะนำไปสู่ผลลัพธ์ที่ดีกว่าในระยะยาว แทนที่จะปฏิบัติตามกฎเกณฑ์ที่ตายตัว จงใช้เวลาในการคำนวณต้นทุนดอกเบี้ย ผลกระทบจากเงินเฟ้อ และต้นทุนโอกาสตามสถานการณ์เฉพาะของคุณ ตัวคุณในอนาคตจะขอบคุณที่เลือกความเป็นจริงทางคณิตศาสตร์มากกว่าความรู้ทั่วไป โดยเฉพาะเมื่อคุณเห็นเงินจำนวนมากที่เหลืออยู่ในบัญชีธนาคารของคุณจากการตัดสินใจทางการเงินที่ใช้หลักฐานเป็นฐาน.