7 นิสัยการเงินที่มีวินัยในตนเองที่บุคคลชั้นกลางทุกคนต้องสร้าง

คุณทำงานหนักแต่ยังรู้สึกติดขัดด้านการเงินอยู่หรือไม่? ความแตกต่างระหว่างการอยู่ในชั้นกลางและการสร้างความมั่งคั่งที่แท้จริงมักมาจากนิสัยทางการเงินที่เฉพาะเจาะจงและวินัยในตนเอง ครอบครัวชั้นกลางหลายครอบครัวมีรายได้ที่ดีแต่ต้องเผชิญกับความยากลำบากในการก้าวหน้าในด้านการเงินเพราะพวกเขายังไม่เชี่ยวชาญในนิสัยการใช้เงินที่เหมาะสม ข่าวดีคือการพัฒนาวินัยในเรื่องการเงินสามารถเปลี่ยนอนาคตทางการเงินของคุณได้อย่างสิ้นเชิง ไม่ว่ารายได้ในปัจจุบันของคุณจะอยู่ในระดับใดก็ตาม.

ความสำเร็จทางการเงินไม่ได้เกี่ยวกับการทำเงินมากขึ้น แต่เกี่ยวกับการจัดการสิ่งที่คุณมีด้วยความตั้งใจและวินัย มาเรียนรู้เกี่ยวกับนิสัยทางการเงินที่สำคัญเจ็ดประการที่สามารถช่วยให้ผู้มีเงินเดือนกลางสร้างความมั่งคั่งและบรรลุความมั่นคงทางการเงิน นิสัยเหล่านี้แยกผู้ที่ยังคงอยู่ในชั้นกลางออกจากผู้ที่สร้างความมั่งคั่งที่ยั่งยืนได้

1. สร้างและปฏิบัติตามงบประมาณแบบฐานศูนย์

งบประมาณที่เริ่มต้นจากศูนย์หมายถึงการกำหนดวัตถุประสงค์เฉพาะให้กับเงินทุกดอลลาร์ก่อนที่เดือนจะเริ่มต้น วิธีนี้ช่วยให้แน่ใจว่าเงินของคุณทำงานเพื่อคุณแทนที่จะหายไปโดยไม่รู้ตัว กฎ 50/30/20 ให้กรอบการทำงานที่มั่นคงสำหรับผู้เริ่มต้น: จัดสรร 50% สำหรับสิ่งจำเป็น (ที่อยู่อาศัย, อาหาร, สาธารณูปโภค), 30% สำหรับความต้องการ (ความบันเทิง, การรับประทานอาหารนอกบ้าน), และ 20% สำหรับการออมและการลงทุน นี่ไม่ใช่เรื่องการจำกัดเสรีภาพของคุณ—แต่มันเป็นเรื่องของการควบคุม.

ผู้ที่จัดการงบประมาณได้อย่างมีประสิทธิภาพที่สุดจะใช้เครื่องมือดิจิตอลในการติดตามการใช้จ่ายและกำหนดการตรวจสอบงบประมาณรายสัปดาห์หรือรายเดือน เมื่อเกิดค่าใช้จ่ายที่ไม่มีใครคาดคิดพวกเขาจะปรับแผนโดยไม่ละทิ้งระบบโดยสิ้นเชิง สิ่งที่ทำให้ผู้ที่มั่งคั่งแตกต่างจากชนชั้นกลางคือความสม่ำเสมอในการจัดการงบประมาณ พวกเขามองว่ามันไม่ใช่ภาระ แต่เป็นเครื่องมือในการบรรลุเสรีภาพ การจัดการงบประมาณไม่ใช่เรื่องของการทำให้ตัวเองขาดแคลน แต่เป็นเรื่องของการทำเลือกอย่างมีเจตนาที่ตรงกับเป้าหมายระยะยาวของคุณ.

2. ทำให้การออมและการลงทุนของคุณเป็นอัตโนมัติ

กลยุทธ์ "จ่ายตัวเองก่อน" เป็นการเปลี่ยนเกมสำหรับการสร้างความมั่งคั่ง แทนที่จะรอให้ดูว่าเหลืออะไรบ้างในตอนสิ้นเดือน (ปกติแล้วไม่มีอะไรเลย) ให้ตั้งค่าการโอนเงินอัตโนมัติในวันที่รับเงินเดือนเพื่อย้ายเงินไปยังบัญชีออมทรัพย์และบัญชีการลงทุนโดยตรง เริ่มจากการสร้างกองทุนฉุกเฉินที่มีค่าใช้จ่าย 3-6 เดือน จากนั้นขยายไปยังบัญชีเกษียณอายุและการลงทุนอื่น ๆ

สิ่งที่สำคัญที่สุดไม่ใช่จำนวนเงินที่คุณเริ่มต้น แต่เป็นความสม่ำเสมอของคุณในระยะยาว เริ่มต้นด้วยเปอร์เซ็นต์ใด ๆ ของรายได้ของคุณที่รู้สึกจัดการได้—แม้จะเป็นเพียง 5%—และค่อย ๆ เพิ่มขึ้นทีละ 1% ทุกไม่กี่เดือน พลังของการทำให้เป็นอัตโนมัติช่วยลดความเมื่อยล้าจากการตัดสินใจในการออมเงินและควบคุมพลังอันมหาศาลของดอกเบี้ยทบต้น โดยการทำให้การออมหยุดอัตโนมัติ คุณกำลังทำให้ความรู้สึกออกไปจากสมการและถือว่าการสร้างความมั่งคั่งเป็นสิ่งที่ไม่สามารถต่อรองได้.

3. ฝึกการชะลอความพอใจ

การทดสอบมาร์ชเมลโลว์ที่มีชื่อเสียงเปิดเผยว่า เด็กที่สามารถต้านทานรางวัลในทันทีมักจะประสบความสำเร็จมากขึ้นในภายหลังในชีวิต หลักการนี้ใช้ได้โดยตรงกับการเงินของคุณ การพัฒนาวินัยในการพูดว่า "ไม่ตอนนี้" ต่อการซื้อของสร้างพื้นฐานสำหรับความสำเร็จทางการเงินอื่น ๆ ทั้งหมด ใช้กฎ 24 ชั่วโมงสำหรับการซื้อที่มีมูลค่ามากกว่า 100 ดอลลาร์เพื่อป้องกันการซื้อแบบชั่ววูบ.

ก่อนที่จะทำการซื้อของสำคัญ คำนวณต้นทุนโอกาส—เงินนั้นสามารถมีมูลค่าเท่าไรถ้าลงทุนแทน ถามตัวเองว่าการตัดสินใจนี้จะส่งผลกระทบต่องบประมาณของคุณใน 10 นาที, 10 เดือน และ 10 ปี (กฎ 10/10/10) นิสัยนี้ช่วยสร้าง "กล้ามเนื้อวินัย" ของคุณ ทำให้พฤติกรรมทางการเงินอื่นๆ ง่ายขึ้น จำไว้ว่าคนรวยไม่ได้เก่งในการทำเงินเสมอไป—พวกเขาเก่งกว่าในการรักษาเงินและทำให้มันเติบโตตามเวลา.

4. กระจายแหล่งรายได้

การพึ่งพาแหล่งรายได้เดียวทำให้คนส่วนใหญ่ยังคงอยู่ในชนชั้นกลางอย่างมั่นคง การพัฒนาหลายแหล่งรายได้ช่วยให้มีทั้งความมั่นคงและโอกาสในการเติบโต นี่ไม่หมายความว่าคุณต้องทำงานตลอดเวลา—เน้นการสร้างแหล่งรายได้ที่ในที่สุดจะต้องการการมีส่วนร่วมที่น้อยลง เช่น การลงทุน, อสังหาริมทรัพย์ให้เช่า, หรือธุรกิจออนไลน์.

เริ่มต้นจากสิ่งเล็ก ๆ และพัฒนาขึ้นอย่างต่อเนื่อง แม้ว่าเงินเพิ่มเติม 100-200 ดอลลาร์ต่อเดือนจากโปรเจกต์ข้างเคียงก็สามารถส่งผลกระทบอย่างมากต่อการเติบโตทางการเงินของคุณเมื่อได้ลงทุนอย่างสม่ำเสมอ คนร่ำรวยเข้าใจว่าการกระจายแหล่งรายได้ช่วยลดความเสี่ยงในขณะเดียวกันก็เร่งการสร้างความมั่งคั่ง คนที่มีรายได้หลายทางสามารถฝ่าฟันพายุในช่วงเวลาที่เศรษฐกิจตกต่ำได้ในขณะที่คนอื่นประสบปัญหา ระบุแหล่งรายได้เพิ่มเติมหนึ่งทางที่จะพัฒนาตามทักษะและความสนใจของคุณ.

5. ลงทุนในความรู้ทางการเงิน

บุคคลที่มีฐานะร่ำรวยมักจะลงทุนในความรู้ทางการเงินของตน พวกเขาอ่านหนังสือ เข้าคอร์ส ฟังพอดแคสต์ และอยู่ท่ามกลางผู้คนที่มีความรู้ทางการเงินที่ดี มุ่งมั่นต่อการเพิ่มพูนความรู้ทางการเงินโดยการใช้เวลาสัปดาห์ละอย่างน้อย 2-3 ชั่วโมงเพื่อเรียนรู้เกี่ยวกับหลักการลงทุน ยุทธศาสตร์การปรับแต่งภาษี แผนการเกษียณอายุ และพื้นฐานธุรกิจ.

ชนชั้นกลางมักจะจ้างคิดการเงินจากข้างนอกทั้งหมดหรือสมมติว่ามันซับซ้อนเกินกว่าจะเข้าใจ คนร่ำรวยรับผิดชอบในการศึกษาทางการเงินของตนเองแม้เมื่อทำงานกับที่ปรึกษา ขั้นตอนที่สำคัญที่สุดคือการนำสิ่งที่คุณเรียนรู้ไปปฏิบัติผ่านการกระทำโดยทันที ไม่ว่าจะเล็กน้อยเพียงใด—ความรู้แต่ละชิ้นที่นำไปใช้จะทบยอดขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป เหมือนกับการลงทุนของคุณ.

6. ติดตามและวิเคราะห์มูลค่ารวมสุทธิของคุณ

มูลค่าทรัพย์สินสุทธิของคุณ (ทรัพย์สินลบหนี้สิน) ให้ภาพที่ชัดเจนกว่าของความก้าวหน้าทางการเงินมากกว่ารายได้เพียงอย่างเดียว การคำนวณตัวเลขนี้เป็นประจำช่วยสร้างความรับผิดชอบและช่วยระบุพื้นที่ที่ต้องการการปรับปรุง ตั้งค่าการตรวจสอบมูลค่าทรัพย์สินสุทธิตามไตรมาสเพื่อติดตามความก้าวหน้าของคุณและทำการปรับเปลี่ยนที่จำเป็นในกลยุทธ์ทางการเงินของคุณ.

มุ่งเน้นที่แนวโน้มการเติบโตมากกว่าตัวเลขที่แน่นอน โดยเฉพาะเมื่อเริ่มต้น มีเครื่องมือและแอปฟรีมากมายที่สามารถทำให้กระบวนการนี้ง่ายขึ้น ทำให้การรักษานิสัยนี้ไม่มีความเจ็บปวด การเข้าใจภาพรวมทางการเงินของคุณช่วยป้องกันไม่ให้คนชั้นกลางธรรมดาถูกดึงเข้าไปในกับดักของการดูรวย (รายได้สูง บ้านราคาแพง รถหรู) ขณะที่มีสภาพคล่องต่ำและเป็นหนี้มาก การติดตามมูลค่าสุทธิช่วยให้คุณซื่อตรงเกี่ยวกับสุขภาพทางการเงินที่แท้จริงของคุณ.

7. รักษ Disciplinary ทางการเงินในช่วงที่มีโชคลาภ

วิธีที่คุณจัดการกับเงินที่ไม่ได้คาดคิด—เงินคืนภาษี เงินโบนัส มรดก หรือของขวัญ—มักกำหนดความสำเร็จทางการเงินในระยะยาวของคุณ สร้างแผนสำหรับเงินก้อนที่กำหนดไว้ล่วงหน้าตามกฎ 90/10: 90% เพื่อเป้าหมายทางการเงิน (การลดหนี้ การลงทุน กองทุนฉุกเฉิน) และ 10% เพื่อความสนุกสนาน วิธีการนี้ช่วยสร้างความสมดุลระหว่างความรับผิดชอบและรางวัล.

เมื่อรายได้ของคุณเพิ่มขึ้นจากการปรับขึ้นเงินเดือนหรือการเลื่อนตำแหน่ง ให้ต้านทานความอยากที่จะปรับระดับชีวิตของคุณให้สูงขึ้นตามอัตราส่วนทันที แทนที่จะทำเช่นนั้น ให้จัดสรรอย่างน้อย 50% ของการเพิ่มขึ้นนั้นไปสู่เป้าหมายการสร้างความมั่งคั่ง วินัยนี้ในช่วงเวลาที่ดีจะสร้างผลลัพธ์ที่ชัดเจนในระยะเวลา มักจะมีชั้นกลางที่มักมองว่าการได้รับเงินก้อนเป็นข้ออ้างในการใช้จ่ายฟุ่มเฟือย แต่คนร่ำรวยจะใช้มันเป็นโอกาสในการเร่งความก้าวหน้าในด้านการเงินของพวกเขา.

กรณีศึกษา: การเปลี่ยนแปลงทางการเงินของเจน

เจนมีรายได้ที่ดีในอาชีพครูโรงเรียนมัธยม แต่เธอก็รู้สึกว่าการเงินของเธอตึงเครียดเสมอ แม้จะมีรายได้มากกว่า 60,000 ดอลลาร์ต่อปี แต่เธอก็มีเงินออมเพียง 2,000 ดอลลาร์และมีหนี้บัตรเครดิต 15,000 ดอลลาร์ จุดเปลี่ยนเกิดขึ้นเมื่อรถของเธอต้องการการซ่อม 2,500 ดอลลาร์ ซึ่งเธอไม่สามารถจ่ายได้โดยไม่ต้องก่อหนี้เพิ่ม "ฉันรู้สึกว่าฉันอยู่แค่หนึ่งเหตุฉุกเฉินเท่านั้นที่จะกระทบต่อการเงินของฉัน แม้ว่าจะมีรายได้ที่ควรจะทำให้ฉันสบายๆ ได้" เธอระลึกถึงเหตุการณ์นั้น.

เจนเริ่มนำวิธีการสร้างวินัยทางการเงินทั้งเจ็ดข้อมาใช้ทีละข้อ เธอเริ่มต้นด้วยงบประมาณแบบฐานศูนย์และการออมอัตโนมัติเพียง 5% ของรายได้ของเธอ ภายในเวลาหกเดือน เธอได้สร้างเงินสำรองฉุกเฉินจำนวน 5,000 ดอลลาร์ ในขณะเดียวกันก็กำจัดหนี้บัตรเครดิตจำนวน 3,000 ดอลลาร์ ต่อไป เธอพัฒนารายได้เสริมจากการสอนออนไลน์รับเดือนละ 200-300 ดอลลาร์ ซึ่งเธอใช้ทั้งหมดสำหรับการชำระหนี้ รายได้เสริมนี้ไม่มากนัก แต่ช่วยเร่งระยะเวลาการชำระหนี้ของเธอและแสดงให้เธอเห็นว่าเธอสามารถหารายได้เพิ่มเติมนอกเหนือจากงานประจำของเธอได้

เจนไม่มีหนี้สินและมีเงินสำรองฉุกเฉินเป็นเวลา 6 เดือน ภายใน 3 ปีต่อมา เธอได้ออมเงิน 15% เข้าบัญชีเกษียณอายุ เจนติดตามมูลค่าสุทธิของเธอทุกไตรมาสและสามารถเห็นการเติบโตจากลบ 13,000 ดอลลาร์ เป็นบวก 45,000 ดอลลาร์ "สิ่งที่เปลี่ยนแปลงไม่ใช่เงินเดือนการสอนของฉัน แต่เป็นความสัมพันธ์ของฉันกับเงิน" เจนอธิบาย "วินัยทางการเงินไม่เคยทำให้รู้สึกจำกัด แต่ให้เสรีภาพและความสงบมากกว่าที่เคยมีเมื่อใช้จ่ายอย่างไม่รอบคอบ"

ข้อสรุปที่สำคัญ

• การสร้างงบประมาณแบบไม่มีฐานเป็นพื้นฐานของวินัยทางการเงินและทำให้แน่ใจว่าเงินทุกบาททำหน้าที่ตามเป้าหมายของคุณ.
• การทำให้การออมเงินอัตโนมัติช่วยลดอารมณ์และความตั้งใจออกจากสมการ ทำให้การสร้างความมั่งคั่งอย่างต่อเนื่องเป็นสิ่งที่หลีกเลี่ยงไม่ได้.
• การฝึกฝนการรอโอกาสช่วยสร้าง "กล้ามเนื้อ" ทางการเงินของคุณและป้องกันไม่ให้ซื้อของตามอารมณ์ซึ่งทำให้ความก้าวหน้าหยุดชะงัก.
• การสร้างรายได้หลายทางให้ทั้งความมั่นคงและความสามารถในการสร้างความมั่งคั่งอย่างรวดเร็ว.
• การลงทุนในการศึกษาทางการเงินจะให้ผลตอบแทนในระยะยาวและช่วยให้คุณตัดสินใจเกี่ยวกับเงินของคุณได้ดียิ่งขึ้น.
• การติดตามมูลค่าสุทธิอย่างสม่ำเสมอมอบความรับผิดชอบและมุมมองที่จำเป็นต่อการเติบโตทางการเงินในระยะยาว
• วิธีการที่คุณจัดการกับเงินล้นและการเพิ่มขึ้นของรายได้มักจะเป็นตัวกำหนดผลลัพธ์ทางการเงินสุดท้ายของคุณ.
• การเริ่มต้นอย่างช้าๆ ด้วยการเปลี่ยนแปลงที่จัดการได้ นำไปสู่ผลลัพธ์ที่สำคัญผ่านความสม่ำเสมอและผลกระทบที่ทวีคูณ.
• วินัยทางการเงินไม่ได้หมายถึงการขาดแคลน แต่มันหมายถึงการจัดสรรค่าใช้จ่ายให้สอดคล้องกับค่านิยมและเป้าหมายที่สำคัญที่สุดของคุณ.
• ความแตกต่างระหว่างชั้นกลางและคนรวยมักไม่ใช่รายได้ แต่เป็นนิสัยการเงินและวินัยในการใช้เงิน

บทสรุป

วินัยทางการเงินไม่ใช่เรื่องของการจำกัด - แต่เป็นเรื่องของเสรีภาพ โดยการดำเนินการตามนิสัยทั้งเจ็ดนี้ คุณจะสร้างรากฐานสำหรับความมั่งคั่งที่เหนือกว่ารายได้ในปัจจุบันของคุณ นิสัยแต่ละอย่างจะเสริมกัน สร้างระบบที่แข็งแกร่งในการเปลี่ยนแปลงชีวิตทางการเงินของคุณ อย่าลืมว่าความก้าวหน้าทางเศรษฐกิจไม่เป็นเชิงเส้น; จะมีอุปสรรคและประสบการณ์การเรียนรู้ตลอดเส้นทาง สิ่งที่สำคัญที่สุดคือความมุ่งมั่นของคุณในการกลับเข้าสู่เส้นทางที่ถูกต้องและรักษาวินัยเหล่านี้ตลอดเวลา.

ขั้นตอนที่สำคัญที่สุดคือการเริ่มต้น เลือกนิสัยหนึ่งจากรายการนี้ที่ตรงใจคุณมากที่สุดและมุ่งมั่นที่จะนำไปใช้เป็นเวลา 30 วัน เมื่อคุณมีนิสัยนั้นจนเป็นเรื่องปกติแล้ว ให้เพิ่มนิสัยอีกหนึ่งนิสัย การกระทำเล็ก ๆ ที่ทำอย่างสม่ำเสมอจะสะสมไปอย่างมากเมื่อเวลาเปลี่ยนไป เหมือนกับดอกเบี้ยจากการลงทุน คนชั้นกลางอยู่ในจุดที่เป็นอยู่เพราะพวกเขาทำตามเส้นทางที่ไม่ต้องเผชิญกับแรงต้านมากที่สุดเกี่ยวกับเงิน โดยการสร้างนิสัยทางการเงินที่มีวินัยทั้งเจ็ดนี้อย่างมีสติ คุณเลือกเส้นทางที่แตกต่างไปสู่เสรีภาพทางการเงินที่แท้จริงและความมั่นคงไม่ว่าจะเริ่มต้นจากจุดไหนก็ตาม.